一场围绕“几元钱”手续费的金融暗战正在悄然升级。
今年以来，越来越多的银行密集推出微信零钱提现手续费补贴活动。从“领券抵扣”到“签约返还”，再到“消费累积额度”，这些活动瞄准的，正是用户那笔看似不起眼的0.1%提现成本。
南开大学金融发展研究院院长田利辉指出，这股补贴潮的本质，是银行在存款脱媒压力下的一场精准“截流战”。当大量零售资金沉淀于微信、支付宝的“零钱池”中，银行尤其是网点辐射力有限的城农商行，正在用一个极低的成本，在资金回流银行的关键节点设置“引流阀”。
从“送米油”到“补手续费”，中小银行加码线上揽储
近期，多家中小银行宣布推出微信提现补贴活动。
根据微信官方信息，用户将微信零钱提现至银行卡，在1000元免费提现额度用完后再度提额，则需要支付0.1%的手续费。
“以前银行搞活动都是送米面粮油、咖啡券，现在是要补贴手续费了。”一位城商行业内人士告诉贝壳财经记者，为了让客户账户活跃起来，银行不得不“自掏腰包”补贴客户提款费用。
根据近期多家银行发布的公告，银行补贴的模式不尽相同，但不少银行的补贴政策与存款挂钩。
据贝壳财经记者不完全统计，在众多模式下，“先扣后返”与“直接抵扣”成为主流。
湖南衡南农商银行自4月底推出长期政策，客户在手机银行签约后，微信提现至该行卡的手续费将在次日全额返还，活动有效期直接延长至2027年4月。广西农商联合银行则通过“微信支付提现笔笔省”小程序，让用户直接领取1666元至6666元不等的专属提现券，在提现时实现即时抵扣。
值得注意的是，部分银行将提现补贴与存款挂钩。如湖南永兴农商银行和湖南湘江农商行更将补贴额度与存款挂钩，当月可补贴提现额度为签约卡上月活期存款日均余额的两倍，激励用户资金沉淀。
此外，不少银行还与“腾讯大V卡”合作，补贴微信提现手续费。如龙江银行公告显示，使用绑定该银行储蓄卡微信提现大于等于200元，即可享受最高按提现服务费95%补贴的政策。河南农商银行也指出，绑定该行Ⅰ类借记卡（含社保卡），即可享受微信提现免费权益。首次开通可得1000元微信免费初始额度，每月首笔支付和首笔提现均可得1000元微信提现免费额度奖励。
补贴手续费背后 银行争夺非银行支付沉淀资金
据贝壳财经记者了解，除了微信之外，不少银行也在补贴支付宝提现手续费。部分银行通过手机银行、储蓄卡绑定参与活动，可获得支付宝提现手续费的减免。
银行为何愿意承担相应的提现成本？在业内看来，这是银行被存款脱媒压力倒逼出的“防守反击”，其核心逻辑在于一场低成本获取结算性活期存款的精准算账的“战役”。
“银行需要更多活跃客户。”一位城商行业内人士向贝壳财经记者透露，活动更多锚定的是本来就有转到银行卡需求的客户。只要客户能够将银行卡绑定到微信和支付宝上，这张银行卡大概率即可被高频使用。但现在客户“能绑卡的都已经绑定了”，因此银行就需要通过促销的形式推进。在他看来，这是银行“不得不做的事”。
“活客”只是第一步，银行真正瞄准的是非银支付机构背后沉淀的资金。
田利辉表示，部分银行此举与存款搬家直接相关，当大量零售资金沉淀于微信、支付宝的零钱池，银行尤其是网点辐射力有限的城农商行，面临的是资金从门前流过却引不进来的尴尬。
“补贴提现手续费，就是用一个极低的成本在资金回流的关键节点设置引流阀，将千分之一的营销费用转化为实实在在的活期存款。”田利辉表示，这并非主动的创新出击，而是被脱媒压力倒逼出的防守反击。
根据央行数据，截至今年4月，“非金融机构存款”为25648.58亿元，较3月增加557.89亿元，环比增长2.22%。“非金融机构存款”主要为支付机构交存人民银行的客户备付金存款。与此同时，有研究机构指出，今年五六月份，银行总体将面对70万亿的定期存款集中到期的问题。
招联首席经济学家董希淼也表示，用户提现一般需付0.1%手续费，银行用小额补贴来吸引资金回流，便可获取低成本活期存款。
“城商行、农商行补贴更积极。”董希淼表示，这主要是由于其品牌和网点弱势，缺乏批量获客渠道，补贴提现是线上获取客户的有效手段。同时负债成本压力大，难以靠高息揽储，补贴获得的资金成本远低于发行大额存单、定期存款等成本。此外，这些银行还可以借此引导用户下载手机银行App，为交叉销售其他产品如贷款等带来机会。
从“截流”到“蓄水” 银行须完成三重超越
银行想要将这些资金“留住”，让资金从“截流”到“蓄水”，仅仅靠补贴提现手续费，显然无法构建真正的护城河。
董希淼表示，回流资金零息或极低息（支付账户无利息），转入活期后银行仅需支付约0.1%-0.2%的活期利率，显著低于定期存款，有助降低付息率。但这部分资金对价格敏感，补贴活动结束或用户发现更高收益产品（如货币基金）后，资金可能快速流出，导致存款大进大出，增加负债不稳定性。尤其中小银行客户更容易因补贴差异转移资金。这类“过路水”能暂时缓解存款流失，但无法从根本上优化负债结构，反而加大流动性管理难度。
上述城商行业内人士也有此担忧。银行花钱“截流”的资金，若想真正转化成为赚钱的金融业务，最终还是需要拼服务、拼产品。
“存款到期高峰下，补贴只是权宜之计，生态才是根本护城河。银行留资须完成三重超越。”田利辉表示，第一重超越是要用场景黏住客户，深耕代发、缴费、支付等高频生活场景，成为客户最顺手的金融管家；第二重是要用差异化的服务温度和本地化效率，在审批速度、定制方案上构筑大行难以复制的比较优势；第三重是主动引导客户优化资产配置，将部分到期存款向理财、保险等多元产品合理分流，既减轻付息压力，又通过创造价值留住客户。
此外，在董希淼看来，银行需从被动续存转向主动经营。银行需要分层定价与创新产品，如对利率敏感的大客户提供短期限利率优惠券或结构性存款；对保守客户推荐储蓄国债。银行还需要构建内部资金蓄水池，如引导到期资金转向理财子公司的现金管理类产品、短债基金等，实现资金在体系内循环。
“银行还需提前1-2个月柔性提醒，提供多个资金去向选项（转存、理财组合等），让客户感到被服务而非被推销。”董希淼还指出，在绩效考核方面，要加快转变，主要考核客户总资产管理规模（AUM），而非单纯存款规模和增长速度。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 穆祥桐
