银行养老贷业务引发市场热议后，踩下“急刹车”。


6月以来，湖南地区多家农商行推广“以补缴养老保险为专属用途”的养老贷。7月14日，经贝壳财经记者核实，邵阳农商银行、长沙农商行、临澧农商行等多家湖南地区农商行养老贷业务现已暂停，相关养老贷推广内容基本搜寻不到。


资深金融政策专家周毅钦指出，从设计初衷来说，养老贷主要是为了解决和缓解中低收入群体中灵活就业人员、农民等在社保补缴时面临的短期资金压力。从实际需求看，养老贷适合有稳定收入但储蓄不足的中低收入群体，但如果借款人未来收入不稳定，可能反而加重养老保障负担。


多家农商行养老贷业务暂停办理 营销内容已搜寻不到


“养老贷现在暂停了。”7月14日，有邵阳农商银行客户经理告诉贝壳财经记者，当前已无法办理养老贷业务，后续是否能恢复尚不确定，但此前已办理养老贷业务的客户可继续履行此前签署的合同。长沙农商行、临澧农商行客户经理亦表示，该行养老贷业务已于近日暂停。


据介绍，“养老贷”是为城乡居民设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达社保账户，用于补缴养老保险。


6月以来，湖南地区多家农商行曾在公众号发文推广养老贷产品。但是，相关推广内容基本已搜寻不到。


“免担保、额度最多9万元、期限最长15年、每月等额还款。”6月9日，临澧农商行曾发文称，养老贷全额支持缴费，参保人无须筹备资金农商行可提供贷款支持，为其全额缴费；贷款期间，参保人按月领取基础养老金；贷款结清后，每月最高可多领取养老金600元。


该行养老贷适用于即将年满60周岁，具有临澧县本地户口的城乡居民养老保险参保对象，用于中断缴费、提高缴费档次标准或新参保但未达缴费年限的一次性补缴社保费用。


邵阳农商银行养老贷介绍。邵阳农商银行公众号截图


6月30日，邵阳农商银行也发文称，“养老贷”是邵阳农商银行为城乡居民设计的一款专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的低息贷款产品。邵阳农商银行客户经理表示，“养老贷是该行最近推出的业务，主要针对辖区内临近退休年纪的居民，满足居民的用钱需求。养老贷每月还款将从养老金账户自动扣除。”


养老贷可分为两种情况，若贷款人之前未缴纳过养老保险，现在想要缴每年6000元的档次，按缴费年限15年计算，共需缴费90000元，可在银行全额贷款。若贷款人原本每年缴纳300元，缴纳15年，已累计缴费4500元；现在想要提升至每年6000元的档次，按缴费年限15年计算，共需补缴85500元，也可银行全额贷款。


邵阳农商银行养老贷年化利率3.1%，最高分180期等额本息还款，贷款额度最高9万元。以贷款90000元为例，分15年还清，贷款人每月仅需还款625元。按照当前政策，贷款人60岁办理退休后，每月可领取养老金808元，在归还银行每月625元的本息后，每月还能剩余183元自由支配。


“办理养老贷的好处就是不用再自己另外出钱买养老保险。”长沙农商行的客户经理表示，不过，由于还款金额要从养老金中扣除，养老金也会相应减少。


养老贷利率普遍在3.1%-3.45%之间。其中，平江农商行、邵东农商行、长沙农商行、衡东农商行、茶陵农商行等银行推出的“养老贷”产品贷款利率多按照3.1%执行；醴陵农商行、湘潭天易农商行等年利率为3.2%；安乡农商行贷款利率则为3.45%。


周毅钦认为，养老贷并不适用于所有客户。对部分希望补缴养老保险的客户来说，养老贷虽满足了当前的用钱需求，但未来领取的养老金会相应减少。


养老贷合规性引争议 存中途身亡或贷款偿还风险


根据此前公众号发文，临澧农商银行称，截至6月9日“养老贷”余额已经突破3000万元。6月18日，汉寿农商银行也宣布该行“养老贷”发放突破1000万元。


不过，养老贷的合规性却引发市场热议。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼称，近年来，我国城乡居民养老保险覆盖面快速提高，但对大量灵活就业的居民而言，普遍存在缴费年限不足或缴费档次偏低的问题。临近退休年龄时，不少居民想参加城乡居民养老保险，或者发现需要补足缴费年限以及提升缴费档次，就需要一次性要缴纳数万元，这对收入不稳定的居民而言支出压力较大。


董希淼指出，“养老贷”应运而生，具有多方面的积极作用，包括对城乡居民养老保险来说，有助于增加缴费人数，增加缴费金额，扩大养老保险覆盖面；对银行来说，有助于满足客户需求，营销和服务一批客户，并增加信贷投放；对居民来说，获得信贷资金支持，顺利缴纳养老保险或者增加养老保险缴纳金额，进而提高养老保障水平。但根据现行个人贷款管理制度，“养老贷”的性质较为模糊，存在合规性争议。


根据《个人贷款管理办法》，个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。此外，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。


周毅钦表示，从风险评估的角度看，养老贷业务主要存在以下潜在风险。第一是借款人的信用风险，若借款人因收入下降或失业导致还款能力不足，可能形成坏账。第二是身故风险，若借款人中途身故，其养老金可能不足以覆盖贷款余额。第三是政策变动风险。例如社保缴费规则、养老金计发方式调整，可能降低预期收益，削弱借款人还款能力。


针对贷款未偿清，贷款人离世的情况，部分银行曾给出应对策略。临澧农商行称，贷款期间，银行为参保人购买商业保险。在约定的免赔情况之外，借款人如出现身故，剩余未结清贷款由保险公司赔付；邵阳农商银行也提出，若借款人在贷款期间不幸身故，邵阳农商银行将从养老金个人账户直接扣除贷款补缴部分（不含个人自行缴纳部分）。


周毅钦提出，一方面银行需要严格审核借款人收入稳定性以及健康状况，设置合理贷款额度和期限。另一方面银行可以适当引入保险机制，在借款人身故时由保险赔付剩余贷款。同时还要动态监测社保政策变化，提前对借款人进行风险预警，让借款人充分了解政策变动可能带来的影响，合理规划养老贷，降低风险。


今年以来，监管曾多次提到养老贷款问题。4月25日，中共中央政治局召开会议指出，要提高中低收入群体收入，大力发展服务消费，增强消费对经济增长的拉动作用。尽快清理消费领域限制性措施，设立服务消费与养老再贷款。


5月9日，中国人民银行设立5000亿元服务消费与养老再贷款。6月11日，中国人民银行下发服务消费与养老再贷款申报指引，进一步明确服务消费与养老再贷款支持范围和工作要求。


董希淼认为，当前，我国已经进入深度老龄化社会，居民养老需求快速增长，但基本养老保险覆盖面和保障水平还有待进一步提高。建议金融监管部门坚持包容性监管，采取柔性监管措施，支持和鼓励商业银行创新产品和服务，通过“养老贷”的良性创新，满足低收入群体参加城乡居民养老保险、提高养老保障水平的迫切需求。


新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 柳宝庆