当前数字经济快速发展，AI换脸、共享屏幕等电信网络诈骗手段持续迭代翻新，对金融机构线上资金风控能力提出更高要求。为高效应对外部电信网络诈骗活动威胁，北京银行持续优化“护盾”线上智能交易反欺诈平台，该平台依托大数据与人工智能技术，构建了一套覆盖线上全渠道的全流程智能风险防控生态体系，实现了对线上欺诈风险的“精准识别、实时管控、高效处置”。


截至2025年末，平台已累计为两万余名客户挽回资金损失近5亿元。


构建立体风险画像：智能识别更高效


“护盾”线上智能交易反欺诈平台将线上手机银行、网上银行、第三方支付等重要渠道，近200个关键交易场景纳入实时风险监测范围，通过整合内外部多源数据，包括交易、行为、设备、位置、客户、账户、生物识别等内部数据以及BATT、公安、反诈中心等优质外部电诈数据，形成1500＋维度的立体风险画像；同时建立“专家规则＋机器学习模型”优势互补的双轨智能决策模式，依托流式计算，实现毫秒间客户交易风险的精准研判，高效锁定可疑风险交易。


执行差异处置策略：分级管控更精准


“护盾”平台对系统识别出的可疑风险交易，根据风险高低智能采取差异化处置措施：高风险交易实时拦截，中风险交易强化认证，低风险交易加强风险提示。同时配套建设统一身份认证平台，支持根据客户的风险评级结果，为客户提供千人千面的交易安全认证流程，实现风险防控与客户体验的最优平衡。


开展人工电话外呼：深入核查更专业


“护盾”平台通过专业的7×24小时风险外呼团队，对实时管控的可疑交易逐笔进行电话核查，并依据核查结果快速采取应急处置措施。团队已积累“关闭免密支付”“关闭百万保障”“刷单返利”等二十余种高发诈骗的敏捷洞察经验，第一时间帮助受诈客户擦亮眼睛、识破伪装骗局，引导其主动终止后续资金操作，并通过账户临时保护、账户挂失等操作及时挽损。


组织案件复盘分析：闭环优化更完善


“护盾”平台案核策略专家根据外呼核查确认的结果对具体的防控效果进行深入分析，复盘提炼风险识别、风险管控、风险核查的优化提升点，并通过规则回溯等大数据手段评估优化提升的可行性，动态迭代风险防控策略，将每一次攻防对抗的实战经验转化为更完善的风险防控举措，实现电诈风险防控的闭环动态提升。截至目前，累计推动风险管控策略优化升级500余次，核查话术完善超百次，持续提升新型电诈风险防控能力。


建设内部联防机制：协同管控更全面


依托“护盾”平台，实现客户在手机银行、网上银行、电子支付等本部门关键业务跨渠道风险扩散的实时管控，筑起统一的客户线上欺诈风险防控防线；并依托企业级反欺诈平台实现全行数据共用、风险信息共享，为重点业务跨部门、跨渠道协同防控赋能增效，进一步提升线上渠道风险防控合力。


推进外部联动防控：共同反诈更有力


立足内部协同基础，平台在行内反诈专班的统筹安排下，积极与北京市刑侦总队、上海市反诈中心等机构建立高风险客户信息共享通道，实现对潜在高风险交易的第一时间高效拦截；同时建立高疑似受害人名单反向共享机制，推动深度受诈客户的联合劝阻，最大程度保护客户资金安全。



编辑 陈莉 校对 杨利