新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯）2026年全国两会期间，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁带来提案，她呼吁大力发展团体医疗险，推动延伸至家属投保，并加强配套健康管理服务，帮助员工和家庭更好地做健康管理。
贝壳财经记者注意到，这与今年政府工作报告中的“出台支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险的政策”“加快发展商业健康保险”等提法相契合。
在我国“1+3+N”多层次医疗保障体系中，团体医疗险是商业健康险中综合费率较低、赔付能力较强的品类。
对企业来说，为员工买团体险，可借助规模效应摊薄综合费用，让保费更多覆盖医保目录外的药品和项目，或采购优质健康服务提升员工健康水平；对社会来说，团体险以企业与员工缴费为主，扩大团体险覆盖面可减轻大病医保支出负担。
不过，在调研中，孙洁发现，当前团体医疗险发展面临供给、渠道、需求三方面瓶颈，导致不少职工对这份保障缺乏“获得感”。
首先，当前主流团体险覆盖医保内住院费用和门诊自费部分，与基本医保高度重叠，增量保障不足，且理赔流程烦琐。
其次，配套健康服务跟不上，企业不愿续保。保险公司往往层层采购健康服务，无法形成有用的职工健康档案，也就无法精准控费。调研显示，私营企业团险续保率仅30%。
此外，政策堵点也抑制了企业的投保积极性，大量市场化转型的事业单位具备投保条件，但政策仍未放开；“补充医疗保险”定义和标准模糊，很多商业补充医疗险难以获得税务认可，企业享受不到税收优惠。
对此，孙洁提出三方面建议，包括优化供给，提升团险产品保障能力和服务体验；整合渠道，推动“团险供应商+健康服务智能解决方案供应商”协同发展；完善政策，让企业和员工愿意投等。
孙洁建议，试点放宽事业单位投保限制，允许公益二类等事业单位使用非财政资金为职工投保。同时，由财政、税务、金融监管等部门联合制定 “补充医疗险”认定标准，让税收优惠应享尽享。还可试点医保个人账户结余为亲属购买团险，支持优质团险产品纳入个税抵扣，减轻员工负担，推动保障向家庭延伸。
“三管齐下，团体医疗险有望提质扩面，成为多层次医疗保障体系中的重要支柱”，孙洁表示，对职工家庭而言，公司买的保险也将不再是抽屉保单，而是真正优质可及的健康保障。
编辑 岳彩周
校对 卢茜
