现在到底谁还在用信用卡？
2026年银行中报已收官，据贝壳财经记者统计，银行信用卡余额及消费额普遍同比“双降”。这与央行最新公布的统计数据趋势一致：截至今年二季度，信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较去年底减少了近2000万张。
真相是这届年轻人正在“抛弃”信用卡，不少“95”后及“00”后的上班族不再办理信用卡，即便银行正想方设法地“走向”年轻人，但他们却更推崇“无负债式”的生活。
银行对中年人的情绪则变得越来越复杂。曾经靠花式送礼品“圈”来的“白金卡”客户，如今不少成了资产质量的“负累”，等待打包出清。据贝壳财经记者不完全统计，36岁到49岁的中年人，已经成了银行信用卡不良资产包的核心人群。
这一年，银行信用卡行业的收缩显而易见。越来越多的银行信用卡中心裁撤、专属App停摆，信用卡正加速回归银行零售体系，出清不良资产。而银行信用卡行业过去“跑马圈地”的做法已然失效，但存量精细化运营却仍有待跟进。
这届年轻人：信用卡是啥？无负债才更“爽”
“如果不是朋友一直在推销，我真的不会办信用卡。”作为00后上班族，小洪办理了信用卡也并未激活。
对于这届年轻人来说，信用卡变得“没用”。当贝壳财经记者问及多位00后上班族是否办理过信用卡时，大家表情很茫然。
小洪告诉贝壳财经记者，她更崇尚“无负债式”的生活。她不光是不用信用卡，就连花呗、白条等互联网信贷产品也极少使用。“不需要”是她对这些信贷产品统一的态度。她更愿意花“自己的钱”，因为这样“更踏实”。
小洪并非个例。贝壳财经记者采访的多名“95后”“00后”的上班族中，多数年轻人表示“不愿负债”，花呗、白条等互联网信贷产品也仅在“手头确实紧张”时才会使用。
不过，小洪表示，如果信用卡能送各类平台会员、能让她抽到喜欢明星的演唱会门票，她或许会考虑办张信用卡。
与小洪不同，00后上班族小杨则有两张信用卡。她告诉贝壳财经记者，一张是因为吃饭的时候有打折才办理的，另一张则是帮助银行朋友完成开卡任务。第一张信用卡她一直沿用至今，但从不分期，到时即还、绝不多花一分钱。
不仅年轻人正在“抛弃”信用卡，部分中年人同样如此。
曾经拥有10张信用卡的余先生，已经清理完手中的7张卡片。作为70后，余先生经历了信用卡推广最疯狂的时期，行李箱等各类礼品应有尽有，用积分在商城也换了不少日常用品。
“现在银行积分不值钱了，我也对信用卡不感兴趣了。”余先生告诉贝壳财经记者，现在他更倾向于使用花呗、白条等互联网信贷产品，因为这些产品的优惠更多，用起来更加方便。
年轻人的“爱搭不理”，中年人的“不断离场”，让银行信用卡业务持续多年一降再降，这一趋势直至今年上半年仍未改变。
据贝壳财经记者不完全统计，在42家上市银行中，有33家银行披露了银行信用卡透支余额。其中，仅有4家银行信用卡透支余额同比微升，同时有6家银行下降的幅度超过20%。
上半年信用卡消费额同样普降。其中，工商银行同比下降19.38%，建设银行下降10.77%，交通银行下降11.23%，华夏银行则下降11.89%，招商银行减少5.43%。
被几万元拖垮的中年人：从银行“座上宾”变成了“负累”
一张白金卡，曾是“身份”的证明；如今出现在银行不良资产包的名单里。
这届中年人，在信用卡最辉煌的时代被各家银行“抢着”当“座上宾”，各主题信用卡、白金卡开到“手软”，但也最终变成了银行沉重的“负累”。
在中国银登中心的网站上，一条条银行出清信用卡不良资产的信息陈列其中。据贝壳财经记者不完全统计，仅8月以来，就有6家银行发布了28个信用卡不良资产包。值得注意的是，借款人加权平均年龄均在36岁到46岁之间。
据贝壳财经记者统计，建设银行8月以来挂出了6个信用卡资产包，涉及未偿本金总额约5.05亿元，涉及贷款户数达1.6万户。按此计算，这些建行信用卡客户的人均不良超过3万元。
平安银行8月以来挂出的6个信用卡资产包，涉及金额未偿本金总额约4.11亿元，涉及贷款户数达2.6万户。按此计算，这些中年人在平安银行的人均欠款为1.58万元。
而在光大银行8月以来挂出的13个信用卡资产包中，涉及金额未偿本金总额约91.56亿元，涉及贷款户数约44.45万户。按此计算，这些中年人平均欠款仅为2.06万元。
“受纾困政策退出、个性化分期政策调整等因素影响，信用卡资产质量今年仍面临压力。”中信银行副行长、风险总监金喜年在2026年中业绩发布会上表示，对于尾部客户该行进行压降退出。他判断。年内信用卡风险将基本出清。
信用卡时代“落幕”？银行一边收缩，一边重构价值
“想当年，银行信用卡业务可是拉动银行盈利上涨最快的存在。但如今，风光已经不在了。”一位银行信用卡从业人士表示，银行信用卡早已从规模增长走向“存量时代”。
如果时间倒回十几年前，银行信用卡只要拉新就能产生收益。那时，消费主要依靠线下支付，只要有人使用信用卡消费，银行就可以产生手续费收入；而若有人分期则可产生利息收入。
但如今，银行卡手续费收入却成了银行非息收入里的拖累项。
从今年中报看，招商银行今年上半年银行卡手续费收入为63.74亿元，同比减少11.73%。招商银行在业绩报告中表示，这主要是因为信用卡线下交易手续费的下降。
中信银行今年上半年银行卡手续费收入亦同比下降了7.38%，该行给出的理由是“全市场信用卡交易承压”。而平安银行今年上半年银行卡手续费收入同比下降了9.9%，亦是因为“信用卡业务手续费收入下降”。
不过，部分银行表示，线上交易渠道成为银行信用卡销售额增长的重要来源。如交通银行在中报中指出，报告期内，该行信用卡线上消费额5059亿元，同比增长5.3%，交易笔数23.8亿笔，同比增长3.4%。不过，这也难以覆盖其消费额总量的减少。
其实，信用卡的退潮早已开始。
近年来，包括交通银行、民生银行、广发银行、华夏银行等在内的百余家银行区域信用卡中心停业。广州银行信用卡中心更是在今年7月终止营业，转为总行内设的信用卡部，成为国内首家整体关停的持牌信用卡专营机构。
与此同时，多家银行关停独立信用卡App，将功能迁移至总行手机银行，如中国银行“缤纷生活”App于2026年6月30日停止服务，邮储银行也于2025年12月关停旗下信用卡App。
“银行信用卡行业从规模扩张转向存量精细化运营的必然结果。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博预计，未来，银行信用卡总量还会维持温和去化的节奏，而银行不会再盲目追求发卡规模的增长，新增发卡会进一步向高资质、高价值客群倾斜。
银行也在就信用卡业务进行调整。招商银行副行长兼首席风险官徐明杰则透露，上半年招行信用卡逾期已呈下降趋势，但“短期零售贷款质量仍存在压力”。该行将适当提高信贷准入门槛，强化风险化解与系统性管理能力。
金喜年也表示，中信银行通过优化客户准入标准，强化场景获客，新发卡客群质量明显向好。
而银行信用卡的权益模式也在变化。如银行集中推出AI信用卡，则是将过去机场贵宾厅等“享受型权益”，变为了“创造型权益”。
“银行信用卡业务若想发展，需要保持一定的新客进入，但更重要的是如何运营客户。”信用卡专家董铮表示，银行需要通过产品和权益思维的调整，更精准地获客和服务存量用户。
此外，天府立言金融研究院院长曾刚亦指出，当前银行信用卡困境源于增长逻辑、盈利模式和风险体系的深层变化。面对系统性转型压力，商业银行须在战略层面完成从“规模驱动”向“价值创造”的根本转变，这既是监管导向的要求，也是可持续发展的内在需要。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 翟永军
