在2026陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局局长丁向群提出明确要求，引导金融机构牢固树立正确的经营观、业绩观、风险观，推动行业发展模式从追求速度和规模向以质量和效益为中心转变。同时，要求金融机构补齐民生保障短板，针对两司两员等新就业群体开发专属普惠产品，全方位筑牢民生安全防线。


6月22日，恰逢相互保险在国内试点施行十周年。作为天然具备互助共济、普惠为民属性的业态，相互保险与当前金融高质量发展导向高度契合。作为第一家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）自成立以来，紧扣监管导向与政策要求，始终坚守互助共济初心，深耕传统保险服务薄弱领域，聚焦慢病专病、新就业群体等重点群体走专业化、精细化发展道路，以高质量普惠保险服务践行金融为民理念，正在探索一条兼具社会价值与行业价值的发展之路。


立足保障本源，相互保险迎来高质量发展机遇


相互保险发展历史悠久，起源早于股份制保险，目前在国际保险市场仍占据重要地位。尤其在高风险领域，如农业、渔业、医疗健康和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。据国际相互合作保险联盟（ICMIF）数据显示，目前相互保险占全球保险市场份额达26.2%，对应保费规模1.31万亿美元、总资产10.4万亿美元，服务会员超10亿人；2017至2021年，全球相互保险市场增速达46.3%，显著高于保险行业整体增速。


我国对相互保险进行了长期探索，国家层面持续出台政策支持其发展。2016年，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册；同年6月22日，原中国保监会审议通过众惠相互等首批三家相互保险筹建申请，开启中国式相互保险的探索之路。


从监管定位来看，相互保险具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。尤其从欧洲、日本、北美等地区的长期实践充分证明，相互保险能够有效衔接基本医保与商业保险，填补多层次医疗保障体系中的服务空白。


在国内政策层面，从鼓励开展互助合作保险、推进相互保险试点，到持续做强普惠金融、健康保险，行业发展环境持续优化。伴随金融“五篇大文章”深入推进，医保数据赋能、医保商保衔接等配套机制不断落地，相互保险有望成为丰富民生保障供给、服务社会治理的重要力量。


深耕慢病专病领域，构建全周期保障体系


作为第一家经国务院同意试点、国家金融监管总局批准设立的全国性相互保险组织，自成立之初，众惠相互便锚定健康保障主赛道，主动聚焦一老一小、带病慢病、两司两员等保障薄弱群体深耕细分市场，依托差异化优势创新服务模式，在特色人群服务、区域保障、产业配套等领域形成成熟运营体系，全力服务多层次医疗保障体系建设与普惠金融发展，让相互保险互助为民的理念在民生保障领域落地生根。


当前我国慢病人群规模超4亿，医疗费用支出占全国六成，但其对应的商业健康险保费占比仅为5%。受诊疗数据积累不足、精算定价难度大、逆选择风险突出等因素制约，带病体保险被业内视作“最难啃的硬骨头”。践行金融机构提质增效、错位发展的监管要求，众惠相互将特定疾病健康保险作为重点方向，通过与垂直领域龙头企业融合发展，借鉴其常年积累的病例数据和特病服务能力，提供直达会员实际需求的健康管理，服务“健康中国”战略。以慢性肾脏病为例，众惠相互2018年起推出首款慢性肾脏病可带病投保产品“肾爱保”。截至目前，已累计开发16种肾病相关产品，CKD1-5期患者均有对应场景可投保的产品，覆盖透析、移植、血液灌流、穿刺、造瘘及甲状旁腺切除等全场景，提供意外、医疗和津贴等多类保障，实现分病种、分年龄、分性别、分阶段精准定价，成为国内最全面的肾病保险系列。同时，打造专业的健康管理服务平台，推动患者从被动治疗向主动防控转型，有效帮助控制病情、降低并发症的发生，延缓其进入肾病晚期的时间，提高生存质量，切实解决“治不起、管不好”的痛点。


在众多带病体项目中，专为肝病患者设计的“惠肝保”也是众惠相互的标杆产品。基于“少发生、早发现、规范治疗”的核心逻辑，“惠肝保”构建了全周期健康管理与保障体系。在“少发生”环节，众惠相互整合线上线下健康服务资源，覆盖互联网诊疗费用，提供线下就医绿色通道，通过制定标准化健康管理路径和营养管理方案，帮助患者改善生活方式，从源头降低肝癌发生风险。在“早发现”环节，引入aMAP系列肝癌风险评分工具，为医患提供定期风险评估；给予每季度甲胎蛋白（AFP）或肝功检测费用补贴，激励患者定期筛查。在“规范治疗”环节，联合以协和医院为龙头的肝癌治疗联盟，建立规范化诊疗路径；提供肝癌确诊医疗保险金，覆盖必要医疗支出；给予异地就医交通补贴，解决患者就医不便难题。该创新模式斩获2025年国家医保局“智慧医保大赛”一等奖，目前已纳入中国医疗保险研究会专项研究试点，预计初期可覆盖超10万名肝病患者，形成“政策引导、机构参与、专业运作”、可复制推广的带病体保障解决方案。


聚焦新就业群体 以普惠金融筑牢民生安全防线


按照监管部署，金融机构需强化薄弱环节金融保障，针对两司两员等新就业群体开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业，全面提升防灾、减灾、救灾金融服务水平。立足这一政策导向，众惠相互持续延伸服务触角，面向货车司机、工会职工、工薪人群、个体工商户和小微企业主等广泛客群精准布局，构建多层次普惠保障体系，同时依托数字科技强化风险防控与应急服务能力，守牢民生安全底线。


针对货车司机等从业群体保障不足的问题，众惠相互联合卡友地带、车旺大卡、中交兴路等平台，推出“互助保”“卡友保”等专属普惠产品，并配套安全宣教、风险提示等增值服务，相关活动覆盖超千万从业人员。目前已有30万名货车司机参保，平台累计开展互助救援、爱心帮扶活动超10万次，参保群体事故发生率同比下降31.7%，实现风险减量与民生保障双赢。


面向城市新市民群体，众惠相互在北京、深圳等地落地多款惠民产品，累计覆盖超150万人次。其中“深圳众惠保”依托相互保险机制设立专属风险保障账户，累计上线10期，参保人数突破20万，新市民占比达30%，相关理赔案例入选年度十大温暖理赔案例，充分彰显相互保险的普惠价值。


在职工互助方面，2022年起，众惠相互联合广西各地工会推出职工互助医疗计划，重点保障医保目录外自费医疗费用。该项目现已服务9000余家单位，累计保障超100万人次，惠及20万余个职工家庭，凭借低门槛、低保费、高保障的优势，有效衔接基本医保与大病保险。


保险的核心价值在于为人民群众生命财产安全筑牢保障，增进民生福祉，其本质就是普惠的。作为一种基于成员间互助共济原则的保险形式，相互保险的独特优势在于自带“普惠”基因。十年深耕实干，众惠相互立足互助共济的本源特质，深耕慢病专病、两司两员等保障洼地，以丰富的普惠产品、有温度的贴心服务，充分印证了相互保险在我国多层次民生保障体系中的独特作用。