12月以来，川黔渝区域性银行相继加入个人消费贷贴息阵营。


根据相关公告，重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行、成都银行、成都农商银行、贵阳银行、贵州银行相继启动业务受理。这也意味着，贷款经办机构除了6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行以及5家其他个人消费贷款发放机构外，区域性银行也被纳入个人消费贷“国补”队列。


盘古智库高级研究员余丰慧表示，此次川黔渝三地率先推动区域性银行加入消费贷贴息阵营，形成“国补+地补”的协同格局，其核心背景在于通过财政政策刺激内需、促进消费恢复和升级。“中央引导+地方落地”的模式可能成为未来促消费政策的重要发力方向。


“地补”接力“国补” 川黔渝地区银行加入贴息阵营


12月3日，重庆市财政局、中国人民银行重庆市分行、国家金融监督管理总局重庆监管局联合发布通知，对个人消费贷款进行财政贴息。通知明确，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。


贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点消费领域。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。


值得一提的是，贷款经办机构除了6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行以及5家其他个人消费贷款发放机构外，还新增3家重庆市地方国有法人银行，包括重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行。


12月4日，成都银行、成都农商银行发布个人消费贷款财政贴息实施细则，其中提到，2025年10月1日至2026年3月31日期间，个人客户提用两家银行四川省内经办机构发放的个人消费贷款中实际用于四川省消费，且两家银行可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受四川省财政贴息支持。


贵州省个人消费贷贴息政策也于近日落地。12月以来，贵阳银行、贵州银行先后发布公告称，自2025年12月1日起，两家银行可正式受理符合条件的消费贷款客户贴息。两家银行贴息业务遵循“政策合规、精准滴灌、便捷高效、风险可控”的原则，严格按照“自愿申请、先报先得、额度用尽即止”的规则受理，确保资金专款专用、流程规范透明。


中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，四川等地区域性银行同步启动个人消费贷款财政贴息的业务受理，标志着地方性金融机构正式纳入消费贷贴息体系，形成“国补+地补”协同格局。这对于增强区域性银行的市场竞争力，激活区域消费，降低居民融资成本，提升大额消费意愿，促进“金融+消费”闭环良性循环具有积极作用。


“国家层面明确支持地方财政结合实际情况对非国补机构给予支持，为地方政策留出空间。在四川等地已经开始试点，形成可复制样板的情况下，预计后续可能有更多省份和区域性银行将陆续加入。”娄飞鹏称。


各地贴息标准呈现差异化 最高贴息上限1500元、3000元不等


川黔渝地区贴息政策贴息标准略有不同。


3家重庆市银行和贵阳银行、贵州银行要求，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。


成都银行、成都农商银行则要求，在政策执行期内，每位借款人在成都银行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在成都银行可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为500元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。


今年8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，明确政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。


余丰慧指出，川黔渝三地设定贴息比例以及差异化的贴息上限和覆盖范围，是根据各地经济发展水平、居民消费能力及结构作出的精准安排。贵州较高的单户贴息上限反映了该省在提升居民消费能力方面的迫切需求；而四川较低的贴息上限则可能是基于其相对更高的经济发展水平和更强的居民消费能力。这些差异化安排旨在更好地匹配当地的实际经济情况，促进消费结构优化升级。


同时，余丰慧称，贵阳银行、成都银行等区域头部机构被纳入“地补”阵营后，将面临新的机遇和挑战。一方面，这为它们提供了扩大市场份额的机会，特别是在与全国性银行竞争中处于不利地位的情况下，通过提供更具吸引力的利率条件吸引更多消费者。另一方面，这也要求这些银行加强风险管理和产品创新能力，以应对可能出现的资金成本上升和服务质量提升的压力。


在风险防控方面，娄飞鹏表示，银行需要通过贷款发放账户自动识别消费交易流水，仅对与指定消费类别匹配的商户交易予以贴息。同时，通过设置单笔与累计贴息上限，限制高频小额套利。再者，对大额或异常交易结合贷款用途声明、发票、合同等佐证材料进行人工审核。


新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 穆祥桐