“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种‘隐藏款’。”一家企业负责人说，现在贷款的每一项成本都列得清清楚楚，企业在贷款前即可全面了解所有成本项目，真正实现“看得见、算得清、可比较”，融资成本成了一笔“明白账”。
企业口中的变化，源于中国人民银行正在组织开展的明示企业贷款综合融资成本试点工作。银行与企业共同填写的“贷款明白纸”，可让各项费用、优惠政策一目了然，从而降低企业的融资成本。
2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。试点范围逐渐扩大，目前已经涵盖全国绝大多数省份。
据贝壳财经记者了解，试点工作启动以来，中国人民银行精心组织推动，加强宣传引导，做好对金融机构业务人员培训，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，在其官方微信公众号发布，便利银行和企业操作。总体来看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。
中介“套路”无处遁形 “贷款明白纸”让费用不再神秘
“来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱整整节省了2万多元，‘贷款明白纸’让我明白除了利息外我实际要掏的钱有哪些，一目了然。”晋江市某小型企业负责人填写完“贷款明白纸”后激动地说道。该企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。
据介绍，在了解企业对融资成本偏高的忧虑后，建设银行晋江分行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。清晰透明的成本信息让企业吃下“定心丸”，充分保障了企业知情权和金融消费者合法权益。
该企业并非唯一的“贷款明白纸”受益企业。注册地为山东的永锋集团，近期因订单业务增加，永锋集团向华夏银行申请贷款16000万元。因贷款采用股权质押的方式，须额外支付9000元股权登记费用。填写《企业贷款综合融资成本清单》后，企业能够清晰地看到本笔股权登记费用由华夏银行全额承担，减轻了企业的负担。
据了解，“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，让企业对各项融资费用心中有数。
有业内专家指出，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，利息成本方面，中国人民银行2021年即发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平，借款人对贷款利率已经比较了解。近年来贷款利率明显下降，2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约3.3%，较2018年下半年本轮降息周期以来的高点下降约2.3个百分点，处于历史低位。
“而非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业‘体感’的融资成本仍较高。”上述专家指出，特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。
提高融资“适配度”，让优惠政策切实降低企业融资成本
企业通过填写“贷款明白纸”，不仅可以全面了解和节省各类费用，还能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。
从事家庭农场个体经营的李先生表示，他所经营的农场因生产规模扩大，需要银行融资。今年在6月他原本准备签署一份年利率4.3%的49万元贷款合同，但在填写“贷款融资成本明白纸”表格时，农行安庆分行工作人员告诉他，他的贷款条件可以享受更低利率。
经过沟通，该行主动将他的贷款产品更换为“经营贷”，利率从4.3%直降至3%，仅此一项就为他节省了6370元。“没想到填写一张纸，就省下这么多钱。”李先生表示。
与李先生的经历类似，山东鑫建检测技术有限公司近期因租赁设备到期，急需支付公司设备租赁费用，鑫建检测公司向聊城农商行申请贷款500万元。聊城农商行了解到该公司属于市A级纳税企业，立即匹配“银税惠商”专项信贷产品，根据企业税收额度确定授信额度并实行优惠利率，贷款利率从5.5%降至5%，为企业节省利息支出2.5万元。
该企业负责人还介绍，其在填写《企业贷款综合融资成本清单》过程中，银行已明确告知这笔业务为信用贷款，除正常贷款利率外，无其他任何额外费用。
有业内人士指出，这也从一定程度上倒逼了金融机构升级自身服务，并用更恰当的产品适配企业，推动企业利率的下降。
提升银企“信任度” 让企业融资成本更加清晰可查
“贷款明白纸”还可将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务。也让企业融资成本从“糊涂账”转为“明细账”。
工商银行滨州分行的客户经理则通过“贷款明白纸”发现了宝山混凝土的“过桥费”压力。
滨州黄河宝山混凝土有限公司由于工程款结算周期较长，应收账款占比超70%，同时原料成本激增，水泥、砂石采购价同比上涨15%，需预付货款锁定供应；迫于贷款周转压力，原抵押贷款到期需先还本再续贷，然而，由于前期投入较大，企业流动资金不足，无法按常规先还再借。
但在该行客户经理引导客户填写贷款明白纸后，发现客户若寻求中介借过桥资金还贷，“过桥费”预计要3万多元。客户为此忧心忡忡，向客户经理说明困境。
工行客户经理了解到企业困难后，到企业现场实际勘察，并着重查看税务、住建局数据，环保达标记录及政府采购订单真实性。发现企业符合续贷管理办法标准，决定采用“无还本续贷”方式，迅速为客户办理了续贷手续。客户成功续贷，节省了“过桥费”、抵押费和评估费，续贷审批从原7天压缩至半小时，宝山公司于贷款到期前仅用半小时完成500万元续贷。直接节约融资成本，避免过桥资金支出，财务费用同比下降38%。
有业内人士指出，“贷款明白纸”有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。这也可提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 杨利
